Keşap Sigorta Hukuku Avukatları

Bu rehber, Keşap (Giresun) bölgesinde sigorta hukuku uyuşmazlıklarını; kasko ve trafik sigortası anlaşmazlıkları, hayat ve sağlık sigortasında ödemenin reddi, hasar tazminatına itiraz, rücu davaları, Sigorta Tahkim Komisyonu ile mahkeme yolu arasındaki tercih, görevli-yetkili merci, dava süreci, zamanaşımı ve gerekli belgeler açısından ele alır. Amaç, poliçenizden doğan hakkınızın zamanında ve doğru usulle talep edilmesine ve dosyanıza uygun avukatı bilinçli seçmenize yardımcı olmaktır.

Sigorta hukuku, bir tarafın belirli bir prim karşılığında diğer tarafın malvarlığını veya kişisel varlığını tehdit eden bir rizikoya karşı güvence sağladığı sigorta sözleşmelerinden doğan ilişkileri düzenleyen alandır. Temelinde, öngörülemeyen bir olayın (riziko) gerçekleşmesi hâlinde sigortalının uğrayacağı zararın sigortacı tarafından karşılanması ilkesi yer alır. Bu alanın temel kaynağı Türk Ticaret Kanunu'nun sigorta hukukuna ilişkin hükümleri ile Sigortacılık Kanunu'dur; trafik sigortasında ayrıca Karayolları Trafik Kanunu tamamlayıcı düzenlemeler getirir.

Sigorta ilişkisinde başlıca üç kavram öne çıkar: prim (sigortalının ödediği bedel), riziko (poliçede güvence altına alınan olası zarar hâli) ve tazminat/sigorta bedeli (riziko gerçekleştiğinde sigortacının ödemesi gereken tutar). Sigortalının doğru ve eksiksiz beyan yükümlülüğü, sigortacının ise poliçe kapsamındaki zararı geciktirmeden ve haklı gerekçe olmaksızın karşılama yükümlülüğü bu ilişkinin temel dengesini oluşturur. Uyuşmazlıklar çoğunlukla bu dengenin bozulduğu, yani sigortacının ödemeyi reddettiği veya eksik ödediği noktada doğar. Aşağıda uygulamada en sık karşılaşılan sigorta uyuşmazlığı türleri özetlenmiştir:

Sigortalar, yapılmasının zorunlu olup olmamasına göre iki temel gruba ayrılır. Zorunlu sigortalar, kanun veya idari düzenleme ile yaptırılması mecburi tutulan, kamu yararını da gözeten sigortalardır. En bilinen örneği, motorlu araç işletenlerinin üçüncü kişilere verebileceği zararları güvence altına alan zorunlu mali sorumluluk (trafik) sigortasıdır. Bunun yanında zorunlu deprem sigortası (DASK), tehlikeli maddeler sorumluluk sigortası ve bazı mesleklere özgü sorumluluk sigortaları da bu kapsamdadır.

İhtiyari (isteğe bağlı) sigortalar ise sigortalının kendi tercihiyle yaptırdığı sigortalardır. Kasko, ferdi kaza, sağlık, hayat, konut ve işyeri sigortaları bu gruba girer. İhtiyari sigortalarda teminatın kapsamı, istisnalar ve prim büyük ölçüde tarafların anlaşmasıyla ve poliçe özel şartlarıyla belirlenir; bu nedenle poliçe metninin dikkatle okunması önem taşır. Zorunlu sigortalarda ise teminatın asgari kapsamı ve genel şartlar büyük ölçüde mevzuatla belirlendiğinden, sigortacının bu asgari güvenceyi sağlaması gerekir.

Bu ayrımın pratik önemi büyüktür. Zorunlu sigortalarda mağdur, çoğu hâlde doğrudan sigorta şirketine başvurabilir ve poliçe limitine kadar tazminat isteyebilir; sigortanın hiç yaptırılmamış olması hâlinde ise devlet destekli güvence hesabı gibi mekanizmalar devreye girebilir. İhtiyari sigortalarda ise güvencenin kapsamı poliçeyle sınırlıdır ve teminat dışı bırakılan hâllerde sigortacının ödeme yükümlülüğü doğmaz. Somut olayda hangi tür sigortanın devrede olduğunun ve teminat kapsamının doğru belirlenmesi, izlenecek yolu ve talep edilebilecek tutarı doğrudan etkiler.

Araç sigortaları, sigorta hukukunun uygulamada en yoğun uyuşmazlık üreten alanıdır. Karışıklığın büyük kısmı, kasko ile trafik sigortası arasındaki farkın yeterince anlaşılmamasından kaynaklanır. Trafik sigortası, aracınızın karşı tarafa verdiği zararı poliçe limitiyle karşılayan zorunlu bir sorumluluk sigortasıdır ve kendi aracınızın hasarını kapsamaz. Kasko ise isteğe bağlıdır ve poliçe kapsamına göre kendi aracınızda oluşan çarpma, devrilme, yangın, hırsızlık gibi zararları güvence altına alır.

Kasko uyuşmazlıklarında sık görülen sorunlar; hasar bedelinin eksik ödenmesi, aracın pert (tam hasar) sayılıp sayılmayacağı, hasarın teminat kapsamı dışında bırakılması ve sürücü belgesi, alkol veya kaza sonrası kaçma gibi gerekçelerle ödemenin reddedilmesidir. Trafik sigortasında ise değer kaybı tazminatı, bedeni zararlar ve poliçe limitinin yeterli olup olmadığı sık tartışılan konulardır. Her iki durumda da hasarın gerçek tutarı ve teminat kapsamı, çoğu zaman ekspertiz veya bilirkişi incelemesiyle belirlenir.

Bu uyuşmazlıklarda izlenecek yol, önce sigorta şirketine yazılı başvuru yaparak talebi ve gerekçeleri iletmektir. Ret veya eksik ödeme hâlinde, koşulları oluşmuşsa Sigorta Tahkim Komisyonu'na ya da görevli mahkemeye başvurulabilir. Değer kaybı, ikame araç ve manevi tazminat gibi ek kalemlerin doğru talep edilmesi, alınacak toplam tazminatı etkiler. Kaza tespit tutanağı, ekspertiz raporu, poliçe metni ve şirketin yazılı yanıtı bu süreçte temel belgelerdir; delillerin eksiksiz derlenmesi sürecin sağlam yürütülmesini sağlar.

Hayat sigortaları, sigortalının vefatı veya poliçede tanımlanan bir durumun gerçekleşmesi hâlinde lehtara bir sigorta bedeli ödenmesini; sağlık sigortaları ise hastalık ve kaza hâllerinde tedavi giderlerinin karşılanmasını amaçlar. Bu sigortalar, kişinin veya ailesinin geleceğini güvence altına almayı hedefler; ancak ödeme aşamasında sigortacı ile sigortalı arasında sıklıkla uyuşmazlık doğar. Uyuşmazlıkların büyük bölümü, sözleşme kurulurken sağlık durumuna ilişkin beyan yükümlülüğü etrafında yoğunlaşır.

Sigortacı, sözleşmeyi kurarken sorduğu sorulara verilen yanıtlara güvenerek riski üstlenir. Bu nedenle poliçe öncesi mevcut bir hastalığın gizlenmesi veya yanlış beyanı, sigortacı için önemli bir ret gerekçesi oluşturabilir. Bununla birlikte her eksik beyan otomatik olarak ödemeyi ortadan kaldırmaz; reddin haklılığı için beyanın kasıtlı olup olmadığı, sorunun sigortacı tarafından açıkça sorulup sorulmadığı ve gizlenen durum ile gerçekleşen riziko arasında nedensellik bağı bulunup bulunmadığı değerlendirilir. Ayrıca bekleme süreleri, teminat istisnaları ve poliçe kapsamının sınırları da ödeme kararında rol oynar.

Hayat ve sağlık sigortasında ödemenin reddi hâlinde önce şirkete yazılı itiraz ve talep iletilir; sonuç alınamazsa koşulları varsa Sigorta Tahkim Komisyonu'na ya da mahkemeye başvurulabilir. Bu dosyalarda sağlık kayıtları, epikriz, poliçe öncesi başvuru formu ve sigortacının ret yazısı belirleyici delillerdir. Talebin haklılığının teknik ve tıbbi yönleriyle ortaya konması gerektiğinden, bu tür uyuşmazlıklarda uzman desteği önem taşır.

Sigorta uyuşmazlığında en kritik tercihlerden biri, uyuşmazlığın Sigorta Tahkim Komisyonu önünde mi yoksa mahkemede mi çözüleceğidir. Tahkim yolu, sigorta sözleşmesinden doğan uyuşmazlıklar için kurulmuş, genellikle daha hızlı sonuçlanan ve masrafı görece düşük olan bir alternatif çözüm mekanizmasıdır. Bu yola başvurabilmek için kural olarak önce sigorta şirketine yazılı başvuru yapılmış ve talebin reddedilmiş ya da öngörülen sürede yanıtlanmamış olması gerekir.

Tahkim kararlarına karşı, tutara ve koşullara göre itiraz veya kanun yolu imkânları sınırlı olabilir; bu nedenle yol seçimi baştan doğru yapılmalıdır. Zorunlu sigortalardan (örneğin trafik sigortası) doğan bazı uyuşmazlıklarda tahkim, sigorta şirketinin komisyona üye olup olmamasından bağımsız olarak da işletilebilir. Keşap'daki bir uyuşmazlıkta hangi yolun daha elverişli olduğu; poliçe türü, talep tutarı, delil durumu ve karşı tarafların sayısı dikkate alınarak bir avukatla değerlendirilmelidir.

Sigorta uyuşmazlıklarının çoğu, sigortacının hasar veya tazminat talebini kısmen ya da tamamen reddetmesiyle başlar. Ret gerekçeleri genellikle poliçe istisnaları (teminat dışı hâller), eksik veya yanlış beyan, primin ödenmemiş olması, rizikonun poliçe kapsamı dışında kaldığı iddiası veya hasarın kasten meydana getirildiği savunmasıdır. Bu gerekçelerin poliçe genel-özel şartlarına ve mevzuata uygun olup olmadığı, itiraz sürecinin çıkış noktasını oluşturur.

Ret veya eksik ödeme ile karşılaşan sigortalının atması gereken ilk adım, ret gerekçesini yazılı olarak istemek ve talebini şirkete yazılı biçimde iletmektir. Bu başvuru, hem sonraki tahkim/dava yolunun ön koşulunu yerine getirir hem de sigortacının gerekçesini kayıt altına alır. Talebin haklılığı; poliçe kapsamı, hasarın gerçek tutarı ve ret gerekçesinin dayanağı bakımından incelenir. Hasar tutarı ve teminat kapsamı çoğu zaman ekspertiz veya bilirkişi raporuyla belirlenir.

Sigortacının reddi haksız bulunursa, ödenmeyen tazminatın yanı sıra koşulları varsa temerrüt faizi de talep edilebilir. Şirkete yapılan başvurudan sonuç alınamazsa, koşulları oluşmuşsa Sigorta Tahkim Komisyonu'na ya da görevli mahkemeye başvurulur. Ret gerekçesinin hukuka aykırılığının somut delil ve poliçe hükümleriyle ortaya konması, alınacak tazminatı ve sürecin sonucunu doğrudan etkiler.

Sigortacının tazminat ödedikten sonra bu tutarı zarara yol açan kusurlu kişiden geri istemesine rücu denir. Rücu, sigortanın işleyişinin doğal bir parçasıdır: sigortacı, sigortalıya veya zarar gören üçüncü kişiye ödeme yaptıktan sonra, zararın gerçek sorumlusuna karşı ödediği tutar oranında talep hakkına sahip olabilir. Böylece nihai yük, kusuruyla zarara sebep olan kişide kalır.

Özellikle zorunlu trafik sigortasında rücu, mevzuatta ve poliçede sınırlı olarak sayılan ağır kusur hâllerinde gündeme gelir. Uygulamada en sık görülen rücu sebepleri; sürücünün alkol veya uyuşturucu etkisinde araç kullanması, geçerli sürücü belgesinin bulunmaması, hız sınırının aşırı ölçüde aşılması, aracın çalınmasına ağır kusurla sebebiyet verilmesi ve kaza sonrası kaçma veya gerekli tedbirlerin alınmamasıdır. Bu hâllerde sigorta, üçüncü kişiye ödediği tazminatı kusurlu sürücüye rücu edebilir.

Rücu davasında en önemli konu, sigortacının dayandığı rücu sebebinin poliçe ve mevzuata gerçekten uygun olup olmadığı ile ödemenin doğru ve gerekli olup olmadığıdır. Sigortacının fazladan ödediği ya da rücu sebebinin bulunmadığı hâllerde, kendisine rücu edilen kişi bu talebe karşı savunma yapabilir; ödemenin dayanağı, kusur oranı ve nedensellik bağı tartışılabilir. Bu nedenle rücu talebiyle karşılaşan kişinin, talebi olduğu gibi kabul etmeden önce hukuki değerlendirme yaptırması önem taşır.

Görevli mahkeme, uyuşmazlığın niteliğine ve tarafların sıfatına göre belirlenir:

Görev kuralları kamu düzenine ilişkindir ve mahkemece re'sen dikkate alınır; yanlış mahkemede açılan dava görevsizlikle sonuçlanabilir ve dosya görevli mahkemeye gönderilir. Tahkim yoluna elverişli bir uyuşmazlıkta ise ön koşulların (yazılı başvuru ve ret/yanıtsızlık) yerine getirilmiş olması gerekir. Doğru merci ve yetki tercihinin baştan yapılması, gereksiz süre ve masraf kaybını önler; bu teknik değerlendirmenin bir avukatla yapılması önerilir.

Sigorta uyuşmazlığında süreç, dosyanın niteliğine göre değişmekle birlikte genel olarak belirli aşamalardan geçer. Sürecin baştan doğru kurgulanması; hem talebin eksiksiz ileri sürülmesini hem de zamanaşımı ve ön koşul gibi risklerin yönetilmesini sağlar. Tipik akış şöyledir:

Sürecin uzunluğu; tahkim veya mahkeme yolunun tercih edilmesine, bilirkişi incelemelerinin sayısına ve varsa kanun yolu aşamalarına göre değişir. Dava sırasında talep edilen tutar, ekspertiz ve bilirkişi hesabıyla netleştikçe ıslah veya belirsiz alacak yöntemiyle güncellenebilir. Bu usuli tercihlerin doğru kullanılması, hem harç yükünü hem de hak kaybı riskini yönetmenin en önemli araçlarındandır.

Zamanaşımı süresinin başlangıcı ve hangi sürenin uygulanacağı, uyuşmazlığın türüne ve poliçeye göre değişir; bu nedenle sürenin ne zaman işlemeye başladığı çoğu zaman tartışma konusu olur. Süre; dava açılması, tahkim başvurusu, icra takibi veya borcun ikrarı gibi işlemlerle kesilebilir ve yeniden işlemeye başlar. Zorunlu sorumluluk sigortalarında mağdurun sigortacıya karşı talebinde, sorumlu kişiye karşı davanın daha uzun zamanaşımından yararlanması mümkün olabilir. Bu tekniklerin doğru kullanılması, zaman kaybı nedeniyle hakkın yitirilmesini önler.

Sigorta uyuşmazlığının başarısı, büyük ölçüde poliçe kapsamının ve zararın belgelerle ortaya konmasına bağlıdır. Dosyanın niteliğine göre değişmekle birlikte, uygulamada sık istenen belgeler şunlardır:

• Poliçe ve sözleşme belgeleri: Poliçenin tam metni, genel ve özel şartlar, teminat tablosu, prim ödeme dekontları.
• Başvuru ve yazışma belgeleri: Sigortaya yapılan yazılı hasar/tazminat başvurusu, şirketin ret veya eksik ödeme yanıtı, ihtar ve yazışmalar.
• Rizikoya ilişkin belgeler: Kaza tespit tutanağı, ekspertiz/hasar raporu, hırsızlık/yangın hâlinde ilgili kolluk kayıtları.
• Sağlık ve zarar belgeleri: Sağlık/hayat sigortasında hastane kayıtları, epikriz, raporlar; maddi zararda fatura ve değer kaybı belgeleri.
• Kimlik ve sıfat belgeleri: Sigortalı/lehtar sıfatını gösteren belgeler, mirasçılık belgesi (vefat hâlinde), vekâletname.

Belgelerin riziko gerçekleştikten hemen sonra toplanması, zamanla ulaşılmaz hâle gelebilecek delillerin (kamera kaydı, ekspertiz izleri, tanık bilgisi) kaybını önler. Eksik belge, sürecin uzamasına veya talebin bir kısmının ispatlanamamasına yol açabilir. Bu nedenle başvuru veya dava öncesinde poliçe kapsamı ile delil durumunun bir avukatla gözden geçirilmesi, sürecin sağlam temelde ilerlemesini sağlar.

Sigorta uyuşmazlıkları, hukuki bilginin yanında poliçe yorumu, teminat kapsamı ve ekspertiz hesabı gibi teknik konulara da hâkimiyet gerektirir. Doğru avukat seçimi; talebin eksiksiz kurulması, tahkim ve mahkeme yolları arasında isabetli tercih ve sürecin hak kaybı olmadan yürütülmesi bakımından belirleyicidir. Değerlendirmede öne çıkan ölçütler ve ilk görüşmede yöneltebileceğiniz sorular aşağıda özetlenmiştir:

• Alan deneyimi: Kasko/trafik, hayat ve sağlık sigortası dosyaları ile rücu ve tahkim süreçlerine hâkimiyet.
• Teknik değerlendirme: Poliçe genel-özel şartlarını ve ekspertiz/bilirkişi raporlarını okuyup denetleyebilme becerisi.
• Yerel yargı bilgisi: Giresun Adliyesi ve bölge mahkemeleri ile Sigorta Tahkim Komisyonu uygulamalarına aşinalık.
• Şeffaf bilgilendirme: Olası sonuçlar, süreç ve ücret/harç konusunda vekâlet öncesi açık iletişim.

İlk görüşmede avukata sorabileceğiniz sorular

• Poliçemin teminat kapsamı nedir; şirketin ret gerekçesi hukuka uygun mu?
• Uyuşmazlığım için Sigorta Tahkim Komisyonu mu yoksa mahkeme yolu mu daha uygun?
• Talebimde hangi kalemler (hasar bedeli, değer kaybı, faiz, manevi tazminat) yer alabilir?
• Zamanaşımı ve başvuru süresi açısından durumum nedir; süre kaçmış mı?
• Sürecin muhtemel aşamaları, süresi ve harç/masraf yükü ne olur?

• Türk Ticaret Kanunu (6102) — Sigorta Hukuku Hükümleri
  Sigorta sözleşmesinin genel esasları, beyan yükümlülüğü, riziko, tazminat ve zamanaşımı
• Sigortacılık Kanunu (5684)
  Sigortacılık faaliyeti, denetim, Sigorta Tahkim Komisyonu ve güvence hesabı
• Karayolları Trafik Kanunu (2918)
  Zorunlu trafik sigortası, işletenin sorumluluğu ve rücu hâlleri
• Türk Borçlar Kanunu (6098)
  Sözleşme sorumluluğu, temerrüt faizi ve tazminatın genel esasları
• Hukuk Muhakemeleri Kanunu (6100)
  Görev-yetki, ispat, belirsiz alacak ve dava usulü