Borçlarımı yapılandırmak için erkenden nasıl adım atabilirim?

2023 başında aldığım kredi ve kredi kartı borçları artık kapanmaz hale geldi. 35 yaşındayım, çalışan biriyim ama maaş yetmiyor, üstüne bir de ev kredisini ödemeye çalışıyorum. Patronum durumu bilmiyor, iflas etmeden nasıl borçları toparlarım bilmiyorum. Konkordato başvurusu bana zaman kazandırır mı? Borçlarımı tamamen silmezse ne olacak? Geç kalmış olur muyum?